🔍 Esa tasa de interés que ves en letra grande en la publicidad de la tarjeta no es el número que más te va a costar. Te contamos cuál es el dato que el Banco Central te obliga a mostrar bien visible antes de que firmes cualquier tarjeta. 💳
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Antes de fijarte en la tasa de interés que promociona cada tarjeta, conviene que entiendas qué es el CFT: el número que el Banco Central considera el más importante a la hora de comparar el costo de un crédito.
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El CFT (Costo Financiero Total) no es solo la tasa de interés que cobra el banco o la fintech por prestarte el dinero. Ahí también entran los gastos de apertura, mantenimiento, administración, seguros y cualquier otro cargo que forme parte del crédito. Por eso, dos tarjetas con una tasa de interés parecida pueden terminar teniendo un CFT bien distinto.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) considera al CFT la variable más importante a mirar antes de elegir un préstamo personal, prendario, hipotecario o una tarjeta de crédito, más confiable que fijarte solo en la cuota o en la tasa nominal por separado.
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Qué significa exactamente el CFT
El CFT es el costo total que te representa financiar una deuda, expresado en términos anuales, igual que la tasa de interés básica. No es un número decorativo: resume en un solo porcentaje todo lo que vas a pagar de más por usar el crédito de esa tarjeta durante un año.
Ahí se suman la tasa de interés, los gastos administrativos, los seguros que pueda exigir la entidad y cualquier otro costo asociado que forme parte del contrato. Es una foto completa, no un recorte de la tasa que más le conviene mostrar a la entidad.
Además, el CFT varía según la entidad financiera y según la marca de la tarjeta, así que el mismo tipo de producto puede tener un CFT distinto en un banco tradicional, en una fintech o en otra marca de tarjeta dentro del mismo banco.
| Ingreso Mínimo | Costo de Mantenimiento | Pago en Cuotas | Ventaja Principal |
|---|---|---|---|
| Sin mínimo de ingresos fijo | Varía según la entidad | Según promoción, con o sin interés | Resume el costo real total |
Por qué el CFT importa más que la tasa que ves en la publicidad
Es común que la publicidad de una tarjeta resalte una tasa de interés baja, pero esa tasa sola no te dice nada sobre los gastos que se le suman. El BCRA lo sabe, y por eso estableció que el CFT tiene que aparecer en el contrato con una tipografía cinco veces más grande que el resto del texto: la idea es que no se pierda entre la letra chica.
El Banco Central también viene marcando públicamente que hay que prestar atención a las tasas excesivas, sobre todo en préstamos de fintechs, y señala al CFT como la herramienta para detectarlas. Si vas a comparar dos tarjetas, mirar el CFT de cada una te da una idea mucho más real de cuál te sale más cara que comparar solo la tasa nominal.
Cómo comparar el CFT entre distintas tarjetas
El CFT se expresa en términos anuales, así que podés compararlo directamente entre una tarjeta y otra, aunque sean de bancos o fintechs distintas. Fijate que ese número puede cambiar según la marca de la tarjeta, incluso dentro de la misma entidad, así que conviene revisarlo para cada producto puntual y no asumir que es igual en toda la oferta de un banco.
Lo vas a encontrar en el contrato de la tarjeta o en la información que la entidad publica antes de que aceptes la solicitud. Si dos tarjetas te ofrecen condiciones parecidas mes a mes, el CFT es el dato que te va a decir cuál conviene más apenas empieces a financiar saldo.
⚠️ El error más común al elegir tarjeta Fijarte solo en la tasa de interés que aparece en la publicidad y no pedir el CFT completo es uno de los errores más frecuentes al elegir tarjeta. Dos tarjetas con la misma tasa nominal pueden terminar costándote distinto según los gastos que se sumen. Antes de aceptar cualquier tarjeta, pedí el CFT y comparalo con otras opciones.
Cómo usar el CFT antes de elegir tu tarjeta
No hace falta ser experto en finanzas para aplicar esto: alcanza con seguir estos pasos antes de firmar.
- Buscá el CFT en el contrato de la tarjeta: por norma del BCRA, tiene que estar en letra bien grande, fácil de encontrar.
- Compará el CFT entre dos o más tarjetas, no solo la tasa de interés que aparece en la publicidad.
- Revisá qué gastos están incluidos en ese CFT (mantenimiento, seguros, administración) para entender de dónde sale el número.
- Si el CFT te parece alto en comparación con otras opciones, consultá con la entidad o evaluá otra tarjeta antes de aceptar.
Con esos cuatro pasos ya tenés una base sólida para elegir con la cabeza y no solo por la tasa que más se ve en la publicidad.
El CFT, el número que resume todo lo demás
Elegir tarjeta solo por la tasa de interés es mirar una parte chica de la foto completa. El CFT te muestra el costo real de financiar tu saldo, con todos los gastos que la tasa nominal no cuenta, y es la referencia que el propio BCRA recomienda usar antes de decidir.
La próxima vez que compares tarjetas de crédito, pedí el CFT de cada una y ponelas una al lado de la otra. Ese simple hábito te puede ahorrar sorpresas en el resumen y te da una base más sólida para elegir la tarjeta que realmente te conviene.
Si todavía estás decidiendo qué tarjeta pedir, tené en cuenta que cada entidad calcula su CFT distinto: comparar ese número entre las opciones que tengas en mente es el paso que más te va a ayudar a no pagar de más.
Espero que te haya servido; si te quedó alguna duda, dejala en los comentarios que te respondemos.
Preguntas frecuentes sobre el CFT
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y el CFT?
La tasa de interés es solo uno de los componentes. El CFT suma esa tasa más gastos de apertura, mantenimiento, administración y seguros, y te da el costo total anual de la deuda.
¿Dónde puedo ver el CFT de mi tarjeta?
Tiene que figurar en el contrato de la tarjeta, y por normativa del BCRA se muestra con una tipografía cinco veces más grande que el resto del texto para que no pase desapercibido.
¿El CFT es igual en todas las tarjetas de un mismo banco?
No necesariamente. El CFT varía según la marca de la tarjeta y las condiciones de cada producto, incluso dentro de la misma entidad financiera.
¿Por qué el BCRA le da tanta importancia al CFT?
Porque lo considera el indicador más confiable para comparar el costo real de un crédito, más útil que mirar solo la cuota o la tasa de interés nominal por separado.
¿El CFT sirve solo para tarjetas de crédito?
No, el BCRA recomienda mirarlo también en préstamos personales, prendarios e hipotecarios: en cualquier producto de crédito es el número que resume el costo total.
¿Un CFT más bajo significa automáticamente que esa tarjeta es la mejor opción?
Es el dato más importante para comparar costos, pero también conviene revisar beneficios, límite y condiciones de uso antes de decidir cuál tarjeta te conviene en conjunto.
Fuentes consultadas: Fuentes: BCRA (bcra.gob.ar), BBVA Argentina (bbva.com.ar), Banco Macro (macro.com.ar) y Chequeado (chequeado.com).
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Martín Bianchi es redactor especializado en trámites y gestiones administrativas en Argentina. Comparte guías claras y prácticas para resolver papeleos del día a día.